DSR계산기는 주택담보대출을 신청하기 전 내 소득으로 감당할 수 있는 대출 규모를 확인하는 도구입니다. 2026년 7월 28일 기준 총대출액이 1억원을 초과하면 은행권 40%, 비은행권 50% 기준이 적용되는 것이 기본입니다.​같은 연봉이라도 신용대출, 마이너스통장, 자동차 할부가 있으면 주택담보대출 한도가 줄어듭니다. 수도권·규제지역은 스트레스 금리까지 강하게 반영되므로 단순히 현재 대출금리만 입력해서는 실제 심사 결과와 차이가 날 수 있습니다. 1. DSR계산기 계산 공식부터 확인하기DSR은 연소득 가운데 1년 동안 갚아야 하는 전체 대출 원금과 이자가 차지하는 비율입니다.DSR =연간 모든 대출의 원리금 상환액 ÷ 연소득 × 100연소득이 6,000만원이고 1년 동안 갚아야 할 대출 원리금이 1,800만원이라면 DSR은 30%입니다.​1,800만원 ÷ 6,000만원 × 100 㴰%은행권 DSR 한도를 40%로 가정하면 연소득 6,000만원인 사람은 1년에 최대 2,400만원, 월평균으로는 예적금계산기 약 200만원까지 원리금을 부담할 수 있다는 의미입니다.​여기서 중요한 점은 2,400만원이 새 주택담보대출에 전부 배정되는 금액이 아니라는 것입니다. 기존 신용대출과 카드론 등의 연간 상환액을 먼저 빼야 합니다. 2. 연봉별 DSR 40% 상환 가능 금액아래 금액은 다른 대출이 전혀 없다고 가정한 단순 계산입니다. 실제 한도는 금리, 만기, 상환 방식과 기존 부채에 따라 달라집니다.연소득은행권 DSR 40%월평균 상환 가능액비은행권 DSR 50%4,000만원연 1,600만원약 133만원연 2,000만원5,000만원연 2,000만원약 167만원연 2,500만원6,000만원연 2,400만원약 200만원연 3,000만원8,000만원연 3,200만원약 267만원연 4,000만원1억원연 4,000만원약 333만원연 5,000만원연봉이 높아지면 상환 가능액도 늘어나지만 대출 한도가 소득에 정비례해서 증가하는 것은 아닙니다. 대출금리가 높거나 만기가 짧을수록 같은 원금을 빌려도 연간 원리금이 커지기 때문입니다.​비은행권은 예적금계산기 DSR 50%가 적용될 수 있지만 금리와 중도상환수수료가 더 높을 수 있습니다. 한도가 많이 나온다는 이유만으로 금융회사를 선택하기보다 실제 월 납입액을 함께 계산해야 합니다. 3. 기존 신용대출이 있을 때 실제 계산연소득 6,000만원인 직장인이 은행에서 주택담보대출을 신청한다고 가정해 보겠습니다.​은행권 DSR 40% 기준 연간 전체 원리금 한도는 2,400만원입니다. 기존 신용대출의 연간 원리금 상환액이 600만원이라면 새 주택담보대출에 사용할 수 있는 금액은 연 1,800만원, 월 150만원입니다.2,400만원 - 기존 대출 600만원 =신규 대출 상환 여력 1,800만원​여기서 수도권·규제지역의 변동금리 주택담보대출을 신청하고 실제 금리를 연 4.5%, 만기를 30년으로 가정해 보겠습니다.​수도권·규제지역은 심사 과정에서 실제 금리에 스트레스 금리 하한 3.0%포인트를 더할 수 있습니다. 계산상 심사금리는 연 7.5%가 되며, 원리금균등상환 기준 대출 가능액은 약 2억1,500만원으로 추산됩니다.​같은 예적금계산기 조건으로 지방 비규제지역의 변동금리 주택담보대출에 2단계 수준의 스트레스 금리 0.75%포인트가 반영되면 심사금리는 연 5.25%가 됩니다. 단순 계산한 대출 가능액은 약 2억7,200만원입니다.​같은 소득과 기존 부채라도 주택 소재지와 스트레스 금리 때문에 계산상 한도가 약 5,700만원 차이 날 수 있습니다. 다만 혼합형·주기형·순수 고정금리는 스트레스 금리 반영 비율이 달라질 수 있습니다. 4. DSR계산기 입력할 때 빠뜨리기 쉬운 항목DSR계산기에 연봉과 새 주택담보대출만 입력하면 실제보다 높은 한도가 표시될 수 있습니다. 다음 항목을 함께 입력해야 결과가 현실에 가까워집니다.​마이너스통장은 실제 사용액이 아니라 약정한 한도 전체가 총대출액에 포함될 수 있습니다. 한도 5,000만원 중 500만원만 사용했더라도 대출 심사에서는 5,000만원 한도를 기준으로 확인할 수 있다는 뜻입니다.​자동차 할부, 카드론, 학자금대출, 신용대출도 함께 확인해야 합니다. 배우자 명의 대출은 원칙적으로 개인별 DSR에 그대로 예적금계산기 합산되는 것은 아니지만 공동대출이나 소득 합산 방식에 따라 심사 구조가 달라질 수 있습니다.​소득도 단순히 현재 월급에 12개월을 곱한 금액을 입력하면 안 됩니다. 원천징수영수증, 소득금액증명 등 금융회사가 인정하는 증빙소득을 기준으로 계산하는 것이 안전합니다. 개인사업자와 프리랜서는 신고된 소득이 적으면 실제 매출이 높아도 대출 한도가 낮게 나올 수 있습니다. 5. DSR에 포함되지 않거나 다르게 계산되는 대출총대출액이 1억원 이하라면 일반적으로 차주 단위 DSR 규제 대상에서 제외됩니다. 다만 금융회사가 내부 심사를 위해 상환 능력을 별도로 확인할 수 있으므로 1억원 이하라고 해서 한도가 자동으로 보장되는 것은 아닙니다.​정책모기지, 분양주택 중도금대출, 재건축·재개발 이주비대출, 보험계약대출, 예적금담보대출 등은 상품과 조건에 따라 DSR 산정에서 제외될 수 있습니다.​전세자금대출도 모두 동일하게 처리되지 않습니다. 일반적인 전세대출은 DSR에서 제외되는 경우가 많지만, 1주택자가 수도권·규제지역에서 전세대출을 예적금계산기 이용하면 이자상환액이 DSR에 반영될 수 있습니다.​DSR계산기에서 나온 금액은 최종 대출 승인액이 아닙니다. 실제 심사에서는 LTV, 담보평가액, 지역별 대출 규제, 금융회사별 총량 관리, 신용점수와 소득 안정성까지 함께 확인합니다.결론DSR계산기를 사용할 때는 연소득의 40%만 계산하는 것으로 끝내면 안 됩니다. 기존 대출의 연간 원리금을 먼저 차감하고, 주택 소재지와 금리 유형에 맞는 스트레스 금리를 적용해야 실제 대출 한도에 가까운 결과를 얻을 수 있습니다.​주택 계약 전에는 마이너스통장 한도와 사용하지 않는 신용대출부터 정리한 뒤 금융회사에서 사전 한도 조회를 받는 순서가 현실적입니다. 계산기 결과보다 낮은 금액을 기준으로 자금 계획을 세워야 잔금일에 부족한 금액이 발생할 가능성을 줄일 수 있습니다.​#DSR계산기 #DSR계산 #DSR40퍼센트 #대출한도계산 #스트레스DSR #주택담보대출한도 #주담대한도 #연봉별대출한도 #신용대출DSR #마이너스통장DSR #대출원리금계산 #2026대출규제